Trịnh Chi Long “mười ra mười bốn về” đối với hải tặc mà nói là mức có thể chấp nhận được. Đó là ngành nghề hiểm cao, lợi nhuận cao, chỉ cần thuyền bè an toàn, bốn mươi phần trăm tiền lời chẳng phải là chuyện gì. Nhưng với các công xưởng thủ công, mức này có phần cao.

Trong đa số trường hợp, công xưởng thủ công không gánh nổi chi phí tài chính cao ngất ngưởng như vậy. Nhưng với những chủ nợ cho vay như Trịnh Chi Long, lãi suất 40% một năm kỳ thực cũng không phải là quá lời.

Bởi vì bọn hắn cho vay toàn là vàng ròng bạc trắng! Phải kiểm tra từng rương bạc cho kỹ, cân xong rồi mới giao cho người vay. Người vay mang bạc đi rồi, số bạc trong tay Trịnh Chi Long mới thật sự giảm đi.

Nói cách khác, Trịnh Chi Long cho vay nặng lãi không hề phóng đại, cũng không có hiệu ứng nhân lên.

Trong tình huống bình thường, Trịnh Chi Long để đảm bảo lúc nào cũng có thể cho vay (đây là một người cho vay nặng lãi uy tín trong thiên hạ), tỷ lệ sử dụng tài chính cho vay nặng lãi của hắn cũng chỉ vào khoảng sáu bảy phần, đôi khi còn thấp hơn năm phần. Mười ra mười bốn, tức là 60%, tương đương hơn hai mươi phần trăm tiền lời gộp. Lại trừ đi nợ khó đòi, sổ sách và chi phí quản lý (tài chính ra vào không phải là trò đùa, mà là vàng ròng bạc trắng, vốn đã cao), lợi nhuận ròng có thể đạt hai mươi phần trăm đã là không dễ. Nếu muốn hạ xuống hai mươi phần trăm, thì lợi nhuận thực tế của Trịnh Chi Long chỉ còn lại vài phần trăm, thà rằng cho vay nặng lãi rồi mua đất thu tô còn hơn.

Trên thực tế, rất nhiều thương nhân không có khả năng thu sổ sách (chém người cũng không dễ), cũng chẳng có hạng mục nào dễ kiếm ra tiền (có khi cũng chẳng giải quyết được), thường đem tiền nhàn rỗi vứt vào đất đai —— đời sau đều nói thương nhân Trung Quốc thích mua đất, cho nên mới không có tư bản chủ nghĩa gì đó.

Kỳ thực, đây là do ngành tài chính Trung Quốc phát triển chưa đủ, chưa sinh ra nghề ngân hàng.

Mà nguyên nhân ngành tài chính cổ đại Trung Quốc phát triển chưa đủ, rất có thể có quan hệ với sự thay đổi triều đại của Tống và Minh. Dù sao trước thời Tống, Trung Quốc chủ yếu vẫn là xã hội quyền thế gia tộc, công thương nghiệp cũng không phát triển. Chỉ đến thời Tống, xã hội bình dân Trung Quốc mới toàn diện phồn vinh, lúc đó mới có ngành tài chính tương đối phát đạt. Nhưng triều Tống lại gặp phải biến cố, kinh tế xã hội bị đánh mạnh. Triều Minh trong lịch sử cũng gặp tình huống tương tự, ngành tài chính muốn tiến bộ cũng cần thời gian tích lũy, cho nên hai lần biến cố sau lại phải bắt đầu lại, làm chậm trễ không ít thời gian.

Ví dụ như chi phiếu, ngân phiếu, giao tử, một số loại ngân phiếu định mức hoặc tiền giấy, thời Tống đã xuất hiện, rất tiên tiến. Nhưng đến đầu thời Minh đều không còn, chỉ còn lại tiền giấy không ai thèm.

“Lão Thái Sơn, ngài xem cái này,” Chu Từ Lãng vừa nói, vừa lấy ra một xấp giấy in đủ màu, đưa cho Trịnh Chi Long đang ngồi trên.

Trịnh Chi Long cầm xấp giấy lên xem, hỏi: “Đây là chi phiếu?”

Chi phiếu chính là gửi tiền dùng ngân phiếu định mức, hiện giờ đã xuất hiện, Trịnh gia thương hội cũng có nghiệp vụ này, nhưng chỉ là gửi tiền khác địa điểm.

Chu Từ Lãng nói: “Đây là ngân phiếu, chi phiếu, tiền mặt và biên lai gửi tiền, tổng cộng năm loại ngân phiếu định mức.”

Hóa ra là năm loại ngân phiếu định mức! Trịnh Chi Long thầm nghĩ, trách nào mấy tờ giấy nhìn có vẻ khác lạ.

“Chi phiếu ta biết, nhà ta có dùng.” Trịnh Chi Long nói, “Còn tiền mặt này có phải là tiền giấy không? Còn nữa, ngân phiếu, chi phiếu, biên lai gửi tiền đều là có ý gì?”

“Tiền mặt này không phải là tiền giấy,” Chu Từ Lãng nói, “Đây là tiền mặt do ngân hàng phát hành, không phải tiền giấy do Hộ bộ phát hành, tiền mặt của ngân hàng có thể đổi ra bằng phiếu tức thì!”

“Tức thì đổi ra bạc trắng sao?” Trịnh Chi Long lại hỏi.

“Là ngân tệ, chính là loại ngân tệ một lạng này!” Chu Từ Lãng lại lấy ra một đồng ngân tệ hình tròn, nhẹ nhàng đặt lên bàn trà giữa hắn và Trịnh Chi Long.

Đúc ngân tệ cũng là một vòng quan trọng trong sự phát triển của ngành tài chính!

Triều Minh không có ngân tệ, thậm chí không có tiêu chuẩn về chất lượng và đo lường bạc trắng. Cho nên cảnh tượng sử dụng bạc trắng ở triều Minh là như thế này —— người mua mang theo kéo thép, dựa vào giá cả hàng hóa mà cắt bạc ra thành những khối nhỏ to nhỏ khác nhau. Mỗi khối nhỏ đều cần dùng cân tiểu ly (cân nhỏ) để cân trọng lượng, mua bán hai bên thường đều mang theo cân tiểu ly. Mà trong quá trình cắt bạc, những mảnh bạc rơi ra cũng không được bỏ đi, phải cẩn thận gom lại, rồi dùng người mang theo một đống lửa để nung nóng các mảnh bạc thành một khối lớn hơn.

Trong tình huống này, muốn phát triển ngân phiếu định mức tài chính là rất khó —— ngân phiếu định mức phải có một tiêu chuẩn vật mẫu chứ!

Cho nên Chu Từ Lãng trước tiên cần phải phát hành ngân tệ, sau đó mới mở rộng ngân phiếu định mức. Đương nhiên, đúc ngân tệ là một kỹ thuật, không thể một sớm một chiều mà phổ biến được. Vì vậy, Chu Từ Lãng hiện tại cho Trịnh Chi Long xem ngân tệ, chỉ là vật mẫu tương ứng với ngân phiếu định mức.

Ví dụ, cầm một tờ “bằng phiếu tức giao” tiền mặt đến chi nhánh của ngân hàng buôn muối, có thể đổi được ngân tệ có hàm lượng bạc trắng khoảng chín thành (còn lại là đồng thau), nặng một lạng.

Có vật mẫu này, ngân phiếu, chi phiếu, tiền mặt và biên lai gửi tiền, các loại ngân phiếu định mức mới có thể hợp lý, không xảy ra tranh chấp.

“Vậy ngân phiếu này là gì?” Trịnh Chi Long lại hỏi.

Chu Do Kiểm giải thích: “Có thể coi là lượng lớn tiền mặt. Cũng là bằng phiếu tức giao, có thể dùng để mua bán lớn.”

“Vậy chi phiếu thì sao?”

Chu Do Kiểm nói: “Đây là một loại ngân phiếu định mức mà người hoặc thương hội thanh toán, ngân hàng không chịu trách nhiệm ‘bằng phiếu tức giao’, mà phải dựa vào người phát hành phiếu có tài khoản chi phiếu trong ngân hàng hay không để trả tiền mặt hoặc hạch toán. Có cái này, Lão Thái Sơn ngài đi buôn bán không cần phải kéo theo mấy thuyền hoặc mấy xe bạc, chỉ cần mang theo tờ chi phiếu và con dấu chi phiếu là được rồi.”

“A!” Trịnh Chi Long thầm nghĩ: Ta là ai chứ? Ta đi buôn bán cần gì phải mang mấy thuyền bạc, ta chỉ cần một câu là được! Ta Trịnh mỗ chỉ cần đích thân đồng ý, chỉ cần liên quan đến bạc, thì không có chuyện không thực hiện được!

"Kia, biên lai gửi tiền này chẳng phải là bằng chứng tiết kiệm tiền trong ngân hàng sao?" Trịnh Chi Long đã đoán ra tác dụng của biên lai gửi tiền.

"Không sai," Chu Do Kiểm gật đầu, "Hiện nay, muối nghiệp phát hành biên lai gửi tiền đều là ký danh, không thể chuyển nhượng."

"Gửi ngân trong muối nghiệp có lợi gì?" Trịnh Chi Long hỏi, "Có thể lấy lãi?"

"Có thể lấy lãi, cũng có thể lấy thổ địa khoán." Chu Do Kiểm vừa nói vừa lấy ra một phần thổ địa khoán đã đóng dấu, đưa cho Trịnh Chi Long, "Lãi không cao, định kỳ là 5 điểm, không kỳ hạn chỉ có 1 điểm. Đều là lãi hàng năm. Nếu lấy thổ địa khoán, gửi hai lượng bạc thì có thể lấy một mẫu đất khoán, cầm thổ địa khoán có thể đến Liêu Đông đổi lấy một mẫu đất cày được. Tuy nhiên, sau khi lấy thổ địa khoán, nếu muốn rút tiền ra thì phải trả lại thổ địa khoán."

"Vậy chẳng phải là bỏ ra hai lượng bạc mua một mẫu đất sao?"

"Cái này không giống." Chu Do Kiểm cười nói, "Mua thì không thể trả lại, còn dùng tiền tiết kiệm đổi lấy thổ địa khoán thì có thể trả lại. Hơn nữa, cũng có thể cầm thổ địa khoán mà không đi đổi đất."

Nhất mới nhỏ nói tại sáu 9 sách a thủ phát!

"Không đi đổi, vậy cần thổ địa khoán để làm gì?" Trịnh Chi Long hỏi.

"Có thể để lại cho con cháu." Chu Do Kiểm cười nói, "Chuyện tốt như vậy không phải lúc nào cũng có đâu! Hai lượng bạc đổi một mẫu đất, đi đâu mà tìm?"

"Hơn nữa, thổ địa khoán còn có thể tăng giá!"

"Trướng?" Trịnh Chi Long sững sờ.

Chu Do Kiểm gật đầu, cười nói: "Đúng vậy, hiện tại là gửi hai lượng đổi một tấm, nếu không trả lại thì chẳng khác nào hai lượng bạc mua một tấm. Chờ trong tay ta 50 triệu mẫu đất khoán đổi xong, có lẽ sẽ tăng giá. Đất đai này khoán không ký danh, có thể chuyển nhượng! Lão Thái Sơn, cơ hội khó được, có muốn đổi thêm một chút không? Để lại cho ngài 10 triệu mẫu thổ địa khoán thì sao?"

Trịnh Chi Long nghĩ ngợi, "10 triệu mẫu thì cần 20 triệu lượng, ta còn phải cho vay nữa!"

Chu Do Kiểm cười: "Lão Thái Sơn, ta có thể cho ngài mượn. 7 điểm lãi hàng năm, cho ngài mượn bao nhiêu tùy thích, mượn bao nhiêu tính bấy nhiêu tiền lãi. Ta đưa cho ngài tiền tính 7 điểm lãi, ngài cầm đi cho vay 40 phân lãi, một vòng tay đã có 33 điểm lãi, tốt biết bao!"

"Cái này..." Trịnh Chi Long suy nghĩ một chút, "Thiên tuế gia, vậy ngài còn có kiếm được gì?"

"Có chứ!" Chu Do Kiểm cười nói, "Ta kiếm ít một chút là được rồi, tâm ta tương đối bình, không tranh lợi với dân!"