[TIÊU HỆ]: Chương 619: Lãi kép

Yamada Mirai cầm điện thoại di động bước vào, đứng phía sau Kishimoto Masayoshi, với tốc độ nói bình thường lên tiếng: "Đại sứ quán Nhật Bản tại Hán Thành, Hàn Quốc vừa gọi đến một cuộc điện thoại. Nếu chủ tịch có nhu cầu, họ có thể cung cấp cho ngài sự trợ giúp cần thiết và bảo hộ lãnh sự."

Phản ứng đầu tiên của Kishimoto Masayoshi là nghĩ đến một cảnh tượng tương tự trong cuốn "Triệu bảng" của Mark Twain xuất hiện trong đầu.

Anh khoanh hai tay trước ngực, quay lưng lại, mỉm cười nói: "Giả sử tôi chỉ là một người Nhật Bản bình thường, họ còn có thể ân cần như vậy sao?"

"Chính vì chủ tịch không phải là một công dân Nhật Bản bình thường, nên ngài mới nhận được sự quan tâm đặc biệt. Sự an nguy của ngài không chỉ gắn liền với nền kinh tế Nhật Bản, mà còn liên quan đến vấn đề cơm áo gạo tiền của hàng vạn người," Yamada Mirai thẳng thắn đáp.

Kishimoto Masayoshi giữ nguyên nụ cười nói: "Tôi chỉ là một người phàm, không quan trọng như cô nói đâu."

"Chủ tịch, ngài khiêm tốn quá rồi. Chuyện thứ hai là đài truyền hình KBS của Hàn Quốc muốn thực hiện một cuộc phỏng vấn nhân vật độc quyền với ngài. Có phải nên từ chối việc này không?" Yamada Mirai nghiêm túc hỏi.

"Hiện tại, tôi có thể coi là một người Nhật Bản không được một bộ phận người Hàn Quốc chào đón nhất. Vậy thì cứ từ chối buổi phỏng vấn nhân vật này đi!"

Một mặt, Kishimoto Masayoshi không thích bị phỏng vấn, mặt khác anh đang mài dao soàn sạt hướng về phía lợn dê. Đương nhiên anh muốn ra tay với nền kinh tế Hàn Quốc để tiến hành một cuộc cướp bóc. Con dao trong tay anh đang khát khao không chịu nổi, một khi giơ cao lên, nhất định sẽ tiến hành tàn sát đại trà.

"Tôi hiểu rồi." Yamada Mirai hoàn toàn lĩnh hội được ý của chủ tịch.

Kishimoto Masayoshi hỏi một cách có mục đích chứ không hề lang man: "Cô có dùng thẻ tín dụng không?"

Yamada Mirai ngắn gọn súc tích trả lời: "Có."

"Điều đó chứng tỏ cô không chỉ thuộc về phái thiểu số, mà còn khá sành điệu. Cô hãy nói cho tôi nghe về ưu điểm và nhược điểm của thẻ tín dụng xem nào?"

Kishimoto Masayoshi từ lâu đã biết tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của người Nhật Bản chỉ có 7%, trong khi người Hàn Quốc vào thời điểm này đã cao tới 69%.

Sở dĩ trở thành cục diện như hiện nay là do sự khuyến khích của chính phủ Hàn Quốc và ngân hàng trung ương Hàn Quốc gây ra. Sau cuộc khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997, để mở rộng nhu cầu trong nước và kích thích kinh tế, từ năm 1999, chính phủ Hàn Quốc đã tung ra một loạt chính sách khuyến khích ngành công nghiệp thẻ tín dụng phát triển.

Ví dụ như bãi bỏ quy định hạn mức 700.000 won đối với việc ứng trước tiền mặt; dỡ bỏ hạn chế khoản cho vay tiền mặt (ứng trước tiền mặt và cho vay qua thẻ tín dụng) không được vượt quá 50% tổng dư nợ thẻ tín dụng;

Cho phép khoản chi tiêu qua thẻ tín dụng vượt quá 10% thu nhập cá nhân, trong đó 10% có thể dùng làm khoản giảm trừ thuế thu nhập, hạn mức tối đa là 300 triệu won;

Năm 2001, mức giảm trừ này lại được nâng lần lượt lên tới 20% và 500 triệu won cho hạn mức tối đa; từ năm 2000 trở đi, mỗi hóa đơn mua sắm qua thẻ tín dụng từ 10.000 won trở lên đều có thể tham gia quay thưởng, giải thưởng cao nhất là 100 triệu won tiền mặt, v.v.

Đối với các tiểu thương, Hàn Quốc cũng áp dụng một số biện pháp yêu cầu họ chấp nhận giao dịch bằng thẻ tín dụng. Ví dụ, tiểu thương có thể tham gia quay thưởng với mức giải thưởng cao nhất là 20 triệu won; tiểu thương có thể dùng 2% giá trị giao dịch để khấu trừ thuế giá trị gia tăng kinh doanh, hạn mức tối đa là 500 triệu won;

Quy định những tiểu thương có doanh thu hàng năm đạt từ 24 triệu won trở lên bắt buộc phải chấp nhận giao dịch thẻ tín dụng, nếu không sẽ phải đối mặt với án tù có thời hạn dưới một năm hoặc tiền phạt dưới 10 triệu won, v.v.

Các công ty thẻ tín dụng thì nhân cơ hội chính sách khuyến khích mà lạm phát thẻ tín dụng, phát triển ồ ạt hội viên để bành trướng kinh doanh, thị trường bắt đầu xuất hiện cạnh tranh không lành mạnh, dẫn đến việc người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng bừa bãi, tiêu dùng quá đà, nợ nần chồng chất nghiêm trọng; ngành nghề xuất hiện "cơn sốt thẻ tín dụng".

Khác với Nhật Bản, người Hàn Quốc khi đi tàu điện ngầm, xe buýt đều không dùng thẻ IC, mà quẹt trực tiếp bằng thẻ tín dụng là được.

Ngay cả những học sinh có thu nhập không ổn định hoặc chưa có thu nhập cũng có thể làm được thẻ tín dụng. Chỉ tính riêng từ lượng phát hành thẻ tín dụng của Hàn Quốc, bình quân mỗi người Hàn Quốc sở hữu 2.5 chiếc.

Trên thực tế, nếu loại trừ trẻ em, những nhóm người cực kỳ bảo thủ và các yếu tố khác, số lượng thẻ tín dụng của mỗi người Hàn Quốc ít nhất cũng phải từ 4 đến 5 chiếc.

Trên thực tế, số lượng thẻ tín dụng trung bình của giới trẻ đã lên tới 7, 8 chiếc, thậm chí không ít người sở hữu tới hơn chục chiếc thẻ tín dụng.

Tại sao các ngân hàng lại mặn mà với việc phát hành thẻ tín dụng như vậy? Thực ra, lý do rất đơn giản, đó là biên độ lợi nhuận rất lớn. Bạn tưởng rằng họ không biết sẽ xảy ra tình trạng giật gấu vá vai, lấy thẻ nuôi thẻ hay sao?

Họ sớm đã lường trước được việc rất nhiều người sẽ làm như vậy, và họ lại càng mong ngóng đối phương làm như thế. Tiền lãi, phí phạt quá hạn, phí thủ tục, v.v., lãi suất hàng năm ít nhất cũng phải mười mấy phần trăm, phổ biến là hai, ba mươi phần trăm.

Đương nhiên, phía ngân hàng sẽ không bao giờ nói thẳng ra như vậy.

Họ sẽ đổi vỏ bọc mà nói rằng lãi suất thấp tới 0,05% mỗi ngày. Tiện tay tính nhẩm một cách sơ sài: 0,05% * 365 ngày = 18,25%. Trên thực tế, đây là cách tính lãi đơn.

Lãi kép không được tính như vậy, nó còn được gọi là lãi mẹ đẻ lãi con, lăn bóng tuyết. Công thức là f = p (1 + i)^n. Ngoài ra, còn có một công thức tính lãi càng khiến người ta khó hiểu hơn nữa: pv * (1 + r/n)^n = fv.

Kishimoto Masayoshi vẫn nhớ như in hồi đại học kiếp trước của mình, tiết học đầu tiên của môn "Cơ sở kế toán" chính là giảng về lãi kép.

Giảng viên đại học khi nhắc đến điều này, cảm xúc lớn nhất chính là phép tính lãi kép là một trong những phát minh vĩ đại nhất của loài người. Dưới góc nhìn của ông ấy, cũng chẳng biết tên khốn nào lại đi phát minh ra thứ hại người như thế này.

Còn về cho nặng lãi, thì họ còn vận dụng phép tính lãi kép một cách khốn nạn hơn nữa. Họ dùng một khái niệm gọi là gốc và lãi trả góp hàng tháng bằng nhau.

Nó đã bị họ cố tình bóp méo. Lấy một ví dụ đơn giản, vay 24.000 tệ, thời hạn một năm, lãi suất hàng tháng 2% cộng phí thủ tục, 24.000/12 + 24.000 * 2% = 2000 + 480 = 2480.

Cộng dồn cả năm lại là 29.760 tệ. Trừ đi tiền gốc 24.000 tệ, ra 5.760 tệ, lãi suất năm là 24%. Thế nhưng, không phải tính như thế.

Cách tính của bọn họ sẽ là vào tháng thứ 0, bạn cầm 24.000 tệ, nợ số gốc 24.000 tệ.

Tháng thứ 1, bạn trả 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 24.000 tệ, vẫn nợ 22.000 tệ tiền gốc.

Tháng thứ 2, bạn trả 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 24.000 tệ, vẫn nợ 20.000 tệ tiền gốc.

Tháng thứ 3, bạn trả 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 24.000 tệ, vẫn nợ 18.000 tệ tiền gốc.

……Tháng thứ 12, bạn trả 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 24.000 tệ, vẫn nợ 2.000 tệ tiền gốc và chấm dứt trả hết trong tháng này.

Vấn đề nằm ở chỗ, 24.000 tệ không phải được dùng trong một năm rồi trả hết một lần, mà là được chia nhỏ ra trả góp. Mỗi kỳ đều đang tính lãi dựa trên khoản gốc 24.000 tệ.

Cho dù đã đến 12 tháng cuối cùng, chỉ còn lại 2.000 tệ tiền gốc, thì vẫn đang trả theo gốc 24.000 tệ, với tiền lãi 480 tệ mỗi tháng.

Nói theo một góc độ khác, nghĩa là bạn vay 2.000 tệ, nhưng lại phải trả tiền lãi của 24.000 tệ tiền gốc, chứ không phải tiền lãi của 2.000 tệ.

Cách mở đúng nên là, tháng thứ 1 tính theo việc bạn trả 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 24.000 tệ thì không có vấn đề gì.

Bắt đầu từ tháng thứ 2, bạn nên tính theo 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 22.000 tệ.

Bắt đầu từ tháng thứ 3, bạn nên tính theo 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 20.000 tệ.

……Bắt đầu từ tháng thứ 12, bạn nên tính theo 2.000 tệ + tiền lãi 2% của 2.000 tệ.

Nói cách khác, con số vốn vay trong một năm của bạn không phải là 24.000 tệ, mà là 13.000 tệ. (24.000 + 22.000 + 20.000 …… + 2.000) / 12 = 13.000 tệ. Điều này có nghĩa là vì 13.000 tệ mà phải gánh khoản lãi suất năm 24% tính trên 24.000 tệ.

Chi phí vay lãi thực tế là 5.760 tệ chia cho 13.000 tệ, lãi suất năm thực chất là 44,3%, chứ không phải cái gọi là 24%, cao hơn gần gấp đôi.

Trong thao tác thực tế, mức lãi suất hàng tháng 2% của cho nặng lãi đã thuộc về mức tương đối thấp rồi. Đây còn chưa tính đến những thứ rác rưởi lừa đảo hoàn toàn kiểu như vay qua app lừa đảo.